Qu'est-ce qu'un crédit ?

Définition et principe d'un crédit

Le crédit désigne une opération financière par laquelle un établissement prêteur, souvent une banque ou un organisme spécialisé, met à disposition d'un particulier ou d'une entreprise une somme d'argent déterminée, appelée « capital ». En contrepartie, l'emprunteur s'engage à rembourser ce montant selon des modalités précises, assorties d'intérêts. Le remboursement s'effectue généralement par versements périodiques sur une durée définie dans le contrat.

Les principales formes de crédit

Le crédit peut prendre différentes formes selon les besoins de l'emprunteur et la nature du projet financé. Parmi les crédits les plus courants, on distingue :

Crédit à la consommation : ce type de prêt finance des besoins personnels (achat de biens, services, travaux…). Il inclut le prêt personnel, le crédit renouvelable ou le crédit affecté à l'achat d'un bien précis.

Crédit immobilier : il permet de financer l'acquisition, la construction ou la rénovation d'un bien immobilier, et se caractérise par des montants et des durées plus importants.

Découvert bancaire : autorisé par la banque, il consiste à permettre au client de disposer d'une somme temporairement supérieure au solde de son compte courant.

Chaque type de crédit répond à des besoins spécifiques, avec des conditions, des taux et des garanties adaptés.

Le fonctionnement d'un crédit

Le fonctionnement d'un crédit repose sur la conclusion d'un contrat entre le prêteur et l'emprunteur. Ce document stipule :

- Le montant du capital emprunté,
- Le taux d'intérêt (fixe ou variable),
- La durée du crédit,
- Le montant des mensualités à rembourser,
- Les éventuels frais annexes (frais de dossiers, assurance, pénalités).

L'emprunteur commence à rembourser le crédit selon l'échéancier prévu, avec des versements composés d'une partie du capital et des intérêts. Un plan d'amortissement est généralement fourni, détaillant la répartition du remboursement sur la durée du prêt.

Conditions d'octroi et critères d'éligibilité

Avant d'accorder un crédit, l'établissement prêteur procède à une analyse approfondie de la situation financière de l'emprunteur. Plusieurs critères sont généralement examinés :

- Le niveau de revenus et la stabilité professionnelle,
- Le taux d'endettement (ratio entre les charges de remboursement et les revenus),
- La gestion du compte bancaire,
- L'existence éventuelle d'autres emprunts en cours et le « reste à vivre ».

Le respect du taux d'endettement maximal, souvent fixé à 33 %, est un critère déterminant pour limiter les risques de surendettement.

Le coût total du crédit et les éléments à surveiller

Le coût d'un crédit ne se limite pas au montant du capital emprunté. Il intègre :

- Les intérêts : rémunération du prêteur calculée sur le capital restant dû,
- Les frais annexes : frais de dossier, frais de garantie, frais de notaire pour un crédit immobilier,
- L'assurance emprunteur : souvent exigée pour couvrir le remboursement en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité.

Le taux annuel effectif global (TAEG) est un indicateur clé pour comparer plusieurs offres. Il inclut l'ensemble des coûts liés au prêt et permet d'évaluer le coût total du crédit.

Les assurances liées au crédit

Une assurance emprunteur peut être exigée par la banque afin de sécuriser le remboursement du prêt. Elle garantit qu'en cas de décès, perte totale et irréversible d'autonomie ou incapacité de travail de l'emprunteur, le remboursement des échéances ou du capital restant dû sera pris en charge, totalement ou partiellement, selon les garanties souscrites. La souscription à une assurance n'est pas toujours obligatoire pour un crédit à la consommation, mais elle l'est quasiment systématiquement pour un crédit immobilier.

Risques et responsabilités de l'emprunteur

Souscrire à un crédit engage l'emprunteur sur le long terme. Il doit veiller à pouvoir honorer les échéances sans mettre en péril son équilibre financier. En cas de difficultés de remboursement, il existe des dispositifs d'accompagnement (report d'échéances, rééchelonnement, regroupement de crédits, commission de surendettement). En cas de non-paiement, la banque peut engager une procédure de recouvrement, voire saisir les garanties associées.

À retenir sur le crédit

Un crédit est un engagement contractuel qui permet de financer des projets en payant un coût (intérêts, frais, assurance). Il implique une sélection par le prêteur, des modalités rigoureuses de remboursement et, selon les cas, des garanties et assurances. Bien comprendre le fonctionnement, le coût total et les implications d'un crédit est essentiel avant toute souscription.