Quel salaire pour un prêt de 150 000 euros ?

Revenu nécessaire pour obtenir un prêt immobilier de 150 000 euros

La question du salaire requis pour obtenir un prêt immobilier de 150 000 euros est centrale pour tout particulier envisageant un achat immobilier, qu'il s'agisse d'une résidence principale ou d'un investissement locatif. Le montant des revenus nécessaires dépend de plusieurs facteurs bancaires et assurantiels. L'analyse complète de ces paramètres permet de mieux comprendre les conditions d'acceptation et les exigences des établissements prêteurs.

Le calcul du taux d'endettement

La plupart des banques françaises appliquent une règle de base : le taux d'endettement maximal ne doit pas dépasser 35 % des revenus nets mensuels (assurance emprunteur incluse, selon les dernières recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière). Cela signifie que la totalité des charges de remboursement de crédits ne doit pas excéder 35 % du salaire net de l'emprunteur. Ce ratio est fondamental pour évaluer la faisabilité d'un prêt de 150 000 euros.

Simuler la mensualité d'un prêt de 150 000 euros

Le montant de la mensualité dépend de la durée de remboursement et du taux d'intérêt applicable :

Exemple pour un prêt de 150 000 euros :
- Sur 20 ans (240 mois) à un taux nominal de 4 %, la mensualité hors assurance s'établit autour de 909 €.
- À cela, il convient d'ajouter le coût de l'assurance emprunteur (obligatoire pour accorder le prêt), soit en moyenne 0,25 % du capital emprunté, c'est-à-dire environ 31 € par mois.
- Ainsi, la mensualité totale s'élèverait à environ 940 €.

Pour respecter un taux d'endettement de 35 %, il faut donc disposer d'un salaire net minimum de 2 685 € par mois (calcul : 940 € / 0,35). Si la durée s'allonge (25 ans, par exemple), la mensualité baisse mais le coût global du crédit augmente.

Influence de la durée du prêt sur le salaire requis

La durée influence directement la mensualité et, par conséquent, le salaire minimum nécessaire :

- Sur 15 ans (180 mois), la mensualité hors assurance monte à environ 1 110 €, soit un salaire requis d'environ 3 200 € net mensuel.
- Sur 25 ans (300 mois), la mensualité descend à environ 790 €, ce qui correspond à un salaire de 2 260 € net par mois.

Allonger la durée peut permettre de réduire les exigences sur le plan du salaire, mais engendre des intérêts plus élevés sur toute la période.

Prise en compte du reste à vivre et de la situation personnelle

Au-delà du taux d'endettement, les banques analysent le reste à vivre, c'est-à-dire la somme dont dispose l'emprunteur, une fois toutes les charges payées (loyer, crédits, impôts…). Cette analyse personnalisée prend en compte le nombre de personnes au foyer, les dépenses courantes et d'éventuelles pensions alimentaires.

Un même salaire ne donnera pas lieu à la même décision selon le contexte (célibataire, couple avec ou sans enfant…). Les revenus stables (CDI, fonctionnaire) sont généralement mieux valorisés par les banques que les situations précaires.

L'impact de l'assurance emprunteur

L'assurance emprunteur, exigée pour tout prêt immobilier, protège l'établissement et l'emprunteur en cas de décès, invalidité ou arrêt de travail. Le coût de cette assurance varie selon l'âge, la situation médicale et professionnelle. Pour certains profils à risques, la prime peut alourdir les mensualités, relevant ainsi le salaire minimal requis pour l'obtention du prêt.

Critères additionnels examinés par les banques

Les banques examinent également :
- L'apport personnel (en général 10 % minimum du montant du bien pour couvrir les frais de notaire et de garantie)
- L'ancienneté dans l'emploi
- La gestion des comptes bancaires (absence d'incidents, capacité à épargner)
- Les éventuels crédits en cours

Pourquoi simuler son projet avant de déposer une demande ?

Il est conseillé de recourir à un simulateur de crédit immobilier avant toute démarche formelle. Cela permet d'ajuster le montant, la durée ou de rechercher un taux plus avantageux. Comparer les offres bancaires, négocier le coût de l'assurance emprunteur ou envisager une délégation d'assurance peut permettre de rendre le projet accessible même avec un salaire limité.

Retenir l'essentiel pour un prêt de 150 000 euros

Pour emprunter 150 000 euros, le salaire minimal exigé se situe en moyenne entre 2 200 € (sur 25 ans) et 3 200 € nets mensuels (sur 15 ans), en fonction de la durée et des frais d'assurance. La prise en compte du taux d'endettement, du reste à vivre, des garanties présentées et de la stabilité professionnelle détermine la décision finale de la banque. Il convient de prendre en compte ces éléments pour préparer au mieux un projet immobilier et optimiser ses chances d'obtenir un financement adapté.