Qu'est ce qu'une garantie accidents de la vie ?

Comprendre la garantie accidents de la vie (GAV)

La garantie accidents de la vie, souvent désignée sous l'acronyme GAV, est un contrat d'assurance destiné à protéger les particuliers contre les conséquences financières des accidents de la vie courante. À la différence des assurances classiques (automobile, habitation ou responsabilité civile), la GAV s'intéresse spécifiquement aux dommages corporels qui surviennent dans la vie privée et qui ne relèvent pas de situations professionnelles ou de sinistres routiers.

Quels événements sont couverts par la garantie accidents de la vie ?

La GAV intervient en cas d'accidents survenus dans des situations variées du quotidien. Sont principalement concernés :

Les accidents domestiques (chutes, brûlures, blessures lors de travaux de bricolage ou de jardinage), les accidents survenant lors de loisirs (activités sportives non professionnelles, sorties en famille, vacances), les accidents scolaires (pour les enfants), les agressions, les catastrophes naturelles ou technologiques, et parfois les attentats. Cette couverture peut s'étendre aux accidents médicaux (erreur ou aléa thérapeutique) selon les contrats.

Il est important de souligner que la GAV ne couvre généralement ni les accidents de la circulation (déjà pris en charge par l'assurance auto), ni les accidents professionnels relevant de la législation sur les accidents du travail.

Que garantit une assurance accidents de la vie ?

La garantie vise à indemniser l'assuré lorsqu'un accident entraîne des séquelles graves, c'est-à-dire une incapacité permanente, une invalidité importante ou un décès. L'indemnisation tient compte du préjudice physique (incapacité fonctionnelle), mais aussi du préjudice moral et des pertes de revenus éventuelles.

L'offre d'indemnisation repose sur le concept de déficit fonctionnel permanent (DFP) : si le taux d'incapacité, évalué par expertise médicale, atteint un seuil fixé au contrat (souvent 5 % à 30 %), l'assureur verse un capital ou une rente. En cas de décès, le capital est versé aux bénéficiaires désignés.

Conditions et limites de la garantie

Les conditions d'éligibilité varient selon les assureurs. La plupart proposent des formules individuelles, familiales ou pour enfants. Il est toutefois essentiel de porter une attention toute particulière :

- Au taux d'invalidité minimum ouvrant droit à indemnisation ;
- Aux plafonds d'indemnisation : chaque contrat prévoit une indemnité maximale ;
- Aux exclusions qui peuvent concerner certains sports à risque, les actes intentionnels ou certains événements (ex : suicide, guerre).

La souscription d'une GAV n'est ni obligatoire ni automatique, elle complète les dispositifs classiques (Sécurité sociale, mutuelle, assurances courantes), souvent insuffisants pour couvrir les préjudices importants à la suite d'accidents domestiques ou d'agressions.

Garantie accidents de la vie et crédits bancaires

Dans le cas d'un emprunt immobilier ou à la consommation, la GAV ne saurait se substituer à l'assurance emprunteur exigée par les établissements de crédit, qui porte essentiellement sur le décès, l'incapacité ou la perte d'emploi. Toutefois, une GAV peut s'avérer pertinente en complément, afin de protéger le foyer contre les conséquences financières d'un accident entraînant une invalidité non couverte par l'assurance emprunteur.

Quels critères comparer avant de souscrire une GAV ?

Avant de souscrire ce type d'assurance, il est crucial d'analyser :

- Les seuils d'intervention et barèmes d'invalidité ;
- L'étendue des exclusions (sports, âge, zones géographiques) ;
- Les montants d'indemnisation prévus par le contrat ;
- Les modalités de déclaration et de prise en charge ;
- Les délais d'indemnisation en cas de sinistre.

Un outil de prévoyance individuelle et familiale

La garantie accidents de la vie s'adresse à tout particulier désireux de se prémunir contre les conséquences parfois dramatiques d'un accident au quotidien. En complément des systèmes de protection publique et des autres assurances, elle permet d'éviter la précarisation liée à une perte d'autonomie ou à un grave accident, notamment pour les foyers avec enfants ou personnes dépendantes.

Pour choisir une offre adaptée, il convient de bien comparer les garanties proposées, leur coût, et d'évaluer les besoins propres à la composition de son foyer et à ses activités régulières.