Comment fonctionne le paiement par reconnaissance faciale ou empreinte digitale ?

Le paiement par reconnaissance faciale ou empreinte digitale : fonctionnement et enjeux

Avec l'évolution des technologies biométriques, les banques et acteurs du paiement proposent désormais des solutions permettant de valider une transaction grâce à la reconnaissance faciale ou à l'empreinte digitale. Ces méthodes s'inscrivent dans un processus de renforcement de la sécurité pour les paiements, qu'ils soient réalisés en ligne ou via un terminal de paiement physique.

Principe du paiement biométrique

Le paiement biométrique repose sur l'utilisation de caractéristiques physiques uniques à chaque individu pour vérifier son identité au moment de l'achat. Les deux procédés les plus courants sont :

1. L'empreinte digitale :
L'utilisateur place son doigt sur un capteur intégré à un smartphone, un ordinateur ou sur certains terminaux de paiement en magasin. Le système analyse les points spécifiques de l'empreinte et les compare aux données stockées localement de façon sécurisée (souvent dans un espace chiffré du téléphone, appelé « enclave sécurisée »).

2. La reconnaissance faciale :
Le terminal analyse, via la caméra, la structure du visage (distance entre les yeux, forme du nez, etc.). Le logiciel compare ces données avec celles préalablement enregistrées lors de la configuration de l'appareil.

Déroulement d'une transaction par biométrie

Dans la majorité des cas, l'authentification biométrique intervient au moment de la validation finale du paiement. Par exemple, lors d'un achat en ligne ou via une application bancaire, plutôt que de saisir un code confidentiel ou un mot de passe, l'utilisateur est invité à valider la transaction par son empreinte ou par un scan de son visage.

En magasin, certaines solutions permettent le paiement sans carte grâce à un dispositif biométrique, mais ce mode est encore en phase de développement ou d'expérimentation en France. La majorité des usages reste liée aux téléphones mobiles, notamment via des applications bancaires ou des portefeuilles électroniques (wallets).

Aspects de sécurité et cadre réglementaire

La biométrie vise à offrir un niveau de sécurité supérieur à l'usage des codes numériques ou mots de passe. En effet, il est très difficile de reproduire ou de dérober une empreinte digitale ou un modèle de visage. Par ailleurs, ces données biométriques ne quittent généralement pas l'appareil et sont stockées de façon chiffrée.

Le paiement biométrique répond également aux exigences de la Directive sur les Services de Paiement révisée (DSP2) en Europe, qui impose une authentification forte du client, reposant sur au moins deux des trois facteurs suivants : connaissance (mot de passe), possession (téléphone, carte), et inhérence (biométrie).

Responsabilité et assurances en cas de fraude

En cas de fraude ou de paiement contesté, les procédures d'indemnisation par la banque ou l'assureur sont similaires à celles d'autres paiements électroniques. Toutefois, la biométrie est considérée comme un moyen très fiable d'authentification. Sa mise en cause en cas d'opération non autorisée peut être plus complexe. Les banques doivent démontrer que le paiement a été authentifié selon les normes en vigueur.

Dès lors, si un particulier estime être victime d'une fraude malgré une validation biométrique, il devra rapidement signaler l'opération auprès de sa banque afin de déclencher une enquête. Les garanties des assurances de moyens de paiement peuvent également intervenir, en fonction des contrats souscrits.

Avantages, limites et points de vigilance

Avantages : gain de rapidité, suppression des codes à retenir, difficulté de contrefaçon des données biométriques, conformité avec les normes d'authentification forte.

Limites : impossibilité d'utiliser la biométrie en cas de blessure (empreinte digitais abîmées), difficultés dans certaines conditions d'éclairage (pour la reconnaissance faciale), ou absence de compatibilité sur certains appareils anciens.

Points de vigilance : bien que les données biométriques soient stockées localement de manière sécurisée, il convient de vérifier que l'appareil utilisé est protégé (mises à jour effectuées, absence de compromission). En cas de vol de l'appareil, il reste essentiel d'activer le blocage à distance ou de prévenir son établissement bancaire.

Rôle des banques et des assurances dans la généralisation de la biométrie

La plupart des banques françaises développent l'usage de la biométrie dans leurs applications pour offrir à leurs clients une expérience à la fois simple et sécurisée, notamment pour les opérations sensibles (virements, ajout de bénéficiaires, validation de paiements). Les compagnies d'assurance peuvent intégrer la biométrie dans le processus de souscription ou d'indemnisation, afin de limiter le risque d'usurpation d'identité.

Le paiement par reconnaissance faciale ou empreinte digitale constitue ainsi un levier important pour renforcer la sécurité des paiements et améliorer l'expérience utilisateur, à condition de respecter les règles de vigilance et de confidentialité des données personnelles.