Qu'est-ce que la gestion de patrimoine ?

Comprendre la gestion de patrimoine : définition et enjeux

La gestion de patrimoine désigne l'ensemble des actions et conseils visant à organiser, valoriser, protéger et transmettre les biens d'une personne ou d'un ménage. Elle concerne tant les actifs financiers (comptes bancaires, placements, assurances-vie) que les actifs immobiliers, professionnels ou mobiliers. La gestion de patrimoine s'adresse à toute personne souhaitant optimiser la constitution, la gestion et la transmission de ses avoirs, quel que soit son niveau de richesse.

Les objectifs de la gestion de patrimoine

La démarche patrimoniale repose sur l'analyse de la situation globale d'un particulier afin d'atteindre divers objectifs, parmi lesquels :

1. Valoriser le patrimoine : Il s'agit de faire fructifier ses avoirs par des placements adaptés à sa situation, ses projets et son appétence au risque. Différents supports sont envisageables : comptes d'épargne réglementée, assurance-vie, PEA, immobilier locatif, actions, obligations, etc.

2. Optimiser la fiscalité : Une bonne gestion patrimoniale repose sur la réduction légale des impôts et des prélèvements, via l'utilisation de dispositifs comme la loi Pinel, le plan d'épargne retraite (PER), ou encore les avantages de certaines assurances-vie.

3. Préparer l'avenir et protéger sa famille : Le patrimoine se construit aussi pour faire face aux imprévus (maladie, accident, décès), préparer la retraite ou financer des projets spécifiques (études des enfants, acquisition immobilière).

4. Organiser la transmission : Afin d'éviter des droits de succession élevés ou des conflits familiaux, la gestion patrimoniale prévoit des solutions (donation, démembrement de propriété, assurance-vie) pour transmettre son patrimoine dans les meilleures conditions.

Quels professionnels interviennent dans la gestion de patrimoine ?

La gestion de patrimoine peut être pilotée par différents professionnels, selon la nature des actifs et la complexité de la situation :

- Conseillers en gestion de patrimoine (CGP) : Généralistes de l'organisation patrimoniale, ils accompagnent leurs clients sur l'ensemble des volets juridiques, fiscaux et financiers.

- Banques et assureurs : De nombreux établissements bancaires et compagnies d'assurance proposent des services dédiés à la gestion de patrimoine, incluant le conseil, la sélection de placements et le suivi de portefeuille.

- Notaires, avocats fiscalistes : Ils interviennent spécifiquement sur les aspects juridiques, successoraux ou fiscaux de la gestion patrimoniale.

Les grandes étapes de la gestion de patrimoine

La démarche débute généralement par un audit patrimonial : il s'agit de recenser l'ensemble des biens et dettes, d'analyser la situation civile et familiale, ainsi que les objectifs personnels et professionnels. Vient ensuite la phase de préconisations : le spécialiste formule des solutions sur mesure en terme d'investissements, d'assurance, de structuration (sociétés, démembrement, donation…), en tenant compte des risques associés.

Une fois le plan d'action validé, le professionnel assiste à la mise en place des solutions (souscription, actes notariés, transferts de contrats, etc.), puis assure un suivi régulier afin d'adapter la stratégie aux évolutions de la situation personnelle ou du contexte économique et fiscal.

Gestion de patrimoine, assurance, banque et crédit : des synergies essentielles

Les solutions bancaires et assurantielles occupent une place centrale dans la gestion patrimoniale. L'assurance-vie, par exemple, constitue à la fois un outil d'épargne souple, optimisé fiscalement et un levier efficace pour la transmission hors succession. Les banques proposent également une vaste gamme de placements financiers et d'ingénierie (fonds communs de placement, comptes-titres, crédits immobiliers).

Les contrats d'assurance (prévoyance, santé, dépendance) permettent de protéger le patrimoine familial contre les aléas. Les solutions de crédit, qu'il s'agisse d'investissements immobiliers ou de crédit à la consommation, doivent être intégrées à la gestion globale, notamment dans le cadre d'une optimisation de l'endettement ou d'un projet de diversification des actifs.

Gestion de patrimoine : pour quels profils ?

Contrairement à certaines idées reçues, la gestion de patrimoine ne s'adresse pas seulement aux ménages fortunés. Dès lors qu'un particulier souhaite organiser ses avoirs, anticiper sa retraite, investir dans l'immobilier ou préparer la transmission de son patrimoine, il peut avoir recours à un accompagnement, qu'il possède un capital important ou modéré.

Adapter chaque stratégie à la situation individuelle, aux attentes et au profil de risque demeure la clé d'une gestion patrimoniale réussie.