Qu'est-ce que le regroupement de crédits et comment cela impacte-t-il un compte bancaire ?

Le regroupement de crédits : définition et fonctionnement

Le regroupement de crédits, souvent appelé « rachat de crédits », désigne une opération bancaire permettant à un particulier de rassembler plusieurs emprunts existants en un seul et unique crédit. Cette démarche consiste à faire racheter par un organisme financier l'ensemble ou une partie des crédits en cours (prêt immobilier, crédits à la consommation, prêt personnel, etc.), afin de ne conserver qu'une seule mensualité adaptée à la capacité de remboursement de l'emprunteur.

L'objectif principal du regroupement de crédits est d'alléger le montant des mensualités en allongeant généralement la durée de remboursement. Cette opération peut ainsi apporter un nouveau souffle au budget du ménage, en simplifiant la gestion financière et en réduisant le « reste à vivre » chaque mois.

Impact sur le compte bancaire de l'emprunteur

Effectuer un regroupement de crédits a plusieurs conséquences directes sur le fonctionnement du compte bancaire :

1. Simplification de la gestion des prélèvements
Au lieu d'avoir plusieurs échéances à différentes dates, l'emprunteur ne se voit débiter qu'une seule mensualité par mois. Cette centralisation facilite le suivi des dépenses et permet une meilleure maîtrise du budget au quotidien.

2. Réduction du montant prélevé chaque mois
Le principal avantage réside dans la diminution globale des sommes prélevées chaque mois, en contrepartie d'un allongement de la durée du remboursement. Cela permet de retrouver une capacité d'épargne ou d'éviter un état de fragilité financière.

3. Remboursement des anciens crédits
Lors du déblocage du regroupement de crédits, les fonds sont utilisés pour rembourser directement les créanciers initiaux. Ainsi, seuls les nouveaux prélèvements issus de l'opération sont visibles sur le compte bancaire. Cela met fin à la multitude de prélèvements auparavant enregistrés.

4. Mise à jour des assurances liées
Le regroupement de crédits peut nécessiter d'adapter ou de souscrire une assurance emprunteur sur le nouveau crédit. Cette assurance est ajoutée au montant de la mensualité, assurant ainsi une protection contre les risques d'incapacité de paiement, tels que décès, invalidité ou perte d'emploi.

Critères, conditions et garanties du regroupement de crédits

La faisabilité et les modalités du regroupement de crédits dépendent de plusieurs éléments :

Étude du dossier : Avant toute opération, la banque analyse la situation financière globale de l'emprunteur (revenus, charges, reste à vivre, éventuels incidents bancaires…). Un dossier solide augmente les chances d'acceptation.

Type de crédits à regrouper : Tous les crédits peuvent théoriquement être regroupés, mais les conditions diffèrent selon la nature de l'emprunt (immobilier, consommation).

Garanties exigées : Selon le montant et la proportion de crédit immobilier, une garantie hypothécaire ou une caution bancaire peut être exigée, particulièrement si le prêt immobilier représente plus de 60 % du montant total racheté.

Frais liés à l'opération : Le regroupement de crédits entraîne des frais (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, frais de garantie, frais de notaire le cas échéant). Il est important d'intégrer ces coûts dans le calcul de l'opération.

Effets sur la relation bancaire et la gestion du budget

L'impact du regroupement de crédits sur le compte bancaire est souvent positif à court terme, en permettant d'éviter les incidents de paiement (chèque rejeté, agios, commissions d'intervention). Avec une charge mensuelle réduite, le risque de découvert bancaire diminue.

Toutefois, il convient d'être vigilant quant au coût total de l'opération. Allonger la durée du crédit accroît les intérêts versés sur la période, et le coût global de l'emprunt peut s'avérer supérieur à celui des crédits cumulés auparavant. Il convient de bien analyser le taux annuel effectif global (TAEG) proposé, de vérifier la pertinence de l'opération selon la situation personnelle et d'anticiper tout nouvel endettement post-opération.

Questions à se poser avant d'envisager un regroupement de crédits

Avant de débuter une telle démarche, il est conseillé de s'interroger sur :

- L'existence d'éventuelles clauses de remboursement anticipé sur les anciens crédits.
- L'impact du regroupement sur le coût total du crédit.
- Les changements à prévoir en termes d'assurance emprunteur.
- Les conséquences sur le patrimoine si une garantie hypothécaire est demandée.

Le regroupement de crédits, un outil d'optimisation du budget encadré par la législation

Le regroupement de crédits est strictement encadré par la réglementation bancaire afin de protéger l'emprunteur. L'établissement prêteur se doit de vérifier la solvabilité du bénéficiaire et de respecter le taux d'endettement recommandé. L'offre de crédit doit être présentée de manière claire, transparente, avec le détail des frais, des taux, et des assurances associées.
Cette opération représente une solution d'optimisation budgétaire permettant, en cas de multiplicité de prêts, de mieux gérer son compte bancaire et de réduire le stress financier. Néanmoins, il est essentiel d'être bien informé et conseillé pour évaluer la pertinence de l'opération selon sa situation personnelle.