Quelle est la différence entre une banque et un établissement de crédit ?

Différences fondamentales entre une banque et un établissement de crédit

La distinction entre une banque et un établissement de crédit est essentielle pour toute personne souhaitant comprendre le paysage financier français. Bien que ces deux types d'entités interviennent dans l'octroi de crédits, leurs rôles, leurs activités autorisées et leur réglementation présentent des différences notables. Appréhender ces spécificités permet d'orienter plus efficacement ses démarches bancaires, assurantielles ou liées aux crédits.

Définition et missions d'une banque

Une banque est un établissement financier habilité à recevoir des fonds du public à vue ou à terme, à gérer des moyens de paiement (chèques, virements, cartes bancaires) et à accorder des crédits. Les banques jouent donc un rôle central : elles assurent la conservation des dépôts, la gestion des comptes courants, le financement des particuliers et des entreprises, ainsi que la distribution de produits d'épargne.

En France, les banques sont soumises à une réglementation stricte, sous la supervision de l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) et de la Banque de France. Elles sont également couvertes par le Fonds de garantie des dépôts et de résolution, qui protège les clients en cas de défaillance bancaire dans la limite fixée par la loi.

Missions spécifiques d'un établissement de crédit

Un établissement de crédit désigne toute entité financière autorisée à accorder des crédits à titre habituel, mais ne disposant pas nécessairement de l'ensemble des prérogatives d'une banque. Parmi les établissements de crédit, on distingue :

- Les sociétés de financement, qui octroient spécifiquement des crédits à la consommation ou des prêts personnels sans proposer de comptes courants ou de services de paiement.
- Les établissements de crédit spécialisés, comme les organismes de crédit immobilier ou les sociétés de crédit-bail.

À la différence des banques, les établissements de crédit ne peuvent généralement pas collecter librement les dépôts du public, à l'exception de certains produits spécifiques définis par la réglementation. Ils n'assurent pas non plus la gestion courante des paiements des clients.

Principales différences en matière d'activités et de services

La principale distinction repose donc sur l'étendue des services :
Banques : gestion des dépôts, mise à disposition des moyens de paiement, octroi de crédits, épargne, assurance, investissements.
Établissements de crédit : essentiellement l'octroi de crédits (crédit à la consommation, crédit immobilier, leasing, etc.), parfois la gestion de produits spécifiques d'épargne ou d'investissement, mais sans proposer de comptes de dépôt classiques.

Dès lors, pour ouvrir un compte courant, domicilier des revenus ou obtenir une carte bancaire, il convient de s'adresser à une banque. Pour souscrire un crédit à la consommation ou un prêt affecté, un particulier peut éventuellement s'adresser à un établissement de crédit spécialisé, souvent via des plateformes en ligne ou des enseignes partenaires.

Garantie et protection des clients

Concernant la garantie des fonds, la protection offerte par le Fonds de garantie des dépôts ne s'applique généralement qu'aux banques et à certains dépôts auprès de leurs filiales. Les établissements de crédit, n'ayant pas vocation à garder des dépôts à vue, n'offrent pas cette même garantie. Cependant, la réglementation encadre strictement l'activité de crédit afin de protéger les consommateurs contre les pratiques abusives (vérification de la solvabilité, informations précontractuelles, droit de rétractation, etc.).

Impact dans le domaine des assurances, banques et crédits

Dans l'univers de l'assurance bancaire et du crédit, la différence entre une banque et un établissement de crédit a des implications concrètes. Par exemple, l'assurance emprunteur, obligatoire pour la grande majorité des crédits immobiliers, peut être souscrite auprès de l'un ou l'autre, sous réserve que le prêteur accepte la délégation d'assurance. Les conditions, notamment en termes de garanties exigées ou de montant des primes, peuvent varier selon la nature de l'établissement.

Pour le choix d'un financement ou la gestion de ses produits financiers, bien identifier le statut de l'organisme permet de comprendre les garanties proposées, le niveau de sécurité, les règles de fonctionnement (frais, modalités de remboursement, assurances associées) et de comparer de manière éclairée les différentes offres du marché.

Résumé des différences à retenir

En résumé, une banque possède un champ d'activité beaucoup plus large, alliant conservation des dépôts, gestion de comptes, moyens de paiement, crédits et services d'épargne. Un établissement de crédit se consacre quant à lui essentiellement à l'octroi de crédits, sans la gestion des dépôts à vue ni les services bancaires généraux. Cette différence structurelle impacte la relation client, la protection des fonds déposés et l'accès aux différentes prestations financières.