Comment est calculé le coût de l'assurance emprunteur ?

Calcul du coût de l'assurance emprunteur : principes et modalités

L'assurance emprunteur constitue une garantie exigée par la plupart des établissements bancaires lors de la souscription d'un crédit immobilier ou à la consommation, afin de se prémunir contre les risques de défaut de paiement liés à un événement de la vie (décès, invalidité, incapacité, perte d'emploi). Le coût de cette assurance peut représenter une part significative du coût total d'un crédit. Sa méthode de calcul revêt donc un enjeu financier important pour tout emprunteur.

Les méthodes de calcul du coût de l'assurance emprunteur

Le montant de la prime d'assurance emprunteur dépend principalement de la base sur laquelle elle est calculée. Deux méthodes principales coexistent sur le marché français :

Assurance sur le capital emprunté

Dans cette première méthode, la cotisation d'assurance est calculée sur la base du capital initial emprunté. Le taux d'assurance (exprimé en pourcentage) s'applique uniformément sur le montant total emprunté et reste identique pendant toute la durée du prêt. Cette simplicité de calcul permet à l'emprunteur de connaître le montant exact des cotisations dès le départ, mais ne tient pas compte de la diminution progressive du capital restant dû.

Assurance sur le capital restant dû

La seconde méthode consiste à appliquer le taux d'assurance sur le capital restant dû au fil du remboursement du prêt. Dans ce cas, la cotisation mensuelle diminue progressivement en même temps que le capital à rembourser. Cette formule peut être plus avantageuse sur la durée, puisque les montants versés diminuent au fil du temps, mais elle offre moins de visibilité au moment de la souscription.

Les facteurs qui influencent le coût de l'assurance emprunteur

Plusieurs critères sont pris en compte par les assureurs pour déterminer le tarif et les garanties d'une assurance emprunteur, parmi lesquels :

Le profil de l'emprunteur

L'âge, l'état de santé, la profession exercée et les activités sportives ou de loisirs de l'emprunteur impactent directement le niveau de risque estimé par l'assureur. Les emprunteurs jeunes, sans problème de santé et exerçant une profession non à risque bénéficient généralement d'un taux plus avantageux. À l'inverse, les risques aggravés de santé ou professionnels peuvent donner lieu à une surprime voire à une exclusion de certaines garanties.

Le montant et la durée du prêt

Plus le montant emprunté et la durée du prêt sont élevés, plus le coût de l'assurance sera conséquent, car le risque pour l'assureur s'étend sur une période plus longue et pour un capital plus important.

Les garanties souscrites

Le choix des garanties influence également le coût : les formules de base couvrent généralement le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Ajouter des garanties optionnelles comme l'incapacité temporaire de travail ou la perte d'emploi augmente logiquement le montant total de la cotisation.

Exemples de calcul du coût de l'assurance emprunteur

Pour illustrer le calcul, imaginons un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans :

- Si le taux d'assurance est de 0,30 % sur le capital initial, le coût annuel s'élève à : 200 000 € × 0,30 % = 600 €. Sur 20 ans, cela représente 12 000 €.

- Si le taux est appliqué sur le capital restant dû, le montant total payé sera inférieur à 12 000 € et diminuera chaque année, mais il sera impossible de connaître précisément le coût total sans l'échéancier du prêt.

Modalités de paiement et rôle de la fiche standardisée d'information

L'assurance emprunteur est généralement payée chaque mois en même temps que la mensualité du crédit, mais l'emprunteur peut également opter pour une cotisation annuelle. La fiche standardisée d'information remise par l'établissement de crédit détaille systématiquement le coût de l'assurance proposée, aussi bien en montant mensuel qu'en coût total sur la durée du prêt.

Comparer et optimiser le coût de l'assurance emprunteur

Depuis l'entrée en vigueur de la loi Lagarde, il est possible de choisir un contrat d'assurance externe (délégation d'assurance) à condition qu'il présente un niveau de couverture au moins équivalent à celui exigé par la banque. Cette possibilité peut permettre de bénéficier de cotisations plus attractives en fonction de son profil.

Points de vigilance pour l'emprunteur

Il demeure essentiel de comparer non seulement le taux mais surtout le coût total de l'assurance, en tenant compte des garanties offertes, des exclusions éventuelles, des délais de carence et de franchise, ainsi que des modalités de résiliation et de changement d'assurance (loi Hamon, amendement Bourquin).

En résumé, le coût de l'assurance emprunteur dépend de multiples facteurs et fait l'objet de modes de calcul différents selon le contrat retenu. Comprendre la méthode appliquée et comparer les offres permet à l'emprunteur d'optimiser le coût global de son crédit tout en étant mieux protégé en cas d'aléas de la vie.