Comment est déterminée la durée d'un prêt ?

Détermination de la durée d'un prêt : principes et critères bancaires

La durée d'un prêt, aussi appelée « durée d'amortissement », est un élément central dans tout contrat de crédit, qu'il s'agisse d'un prêt immobilier, d'un crédit à la consommation ou d'un financement professionnel. Comprendre les modalités de fixation de cette durée permet de mieux anticiper son engagement financier, ses mensualités et l'impact sur le coût total du crédit ainsi que sur l'assurance emprunteur.

Les principaux critères de fixation de la durée d'un crédit

La durée d'un prêt n'est jamais fixée arbitrairement. Elle résulte d'une analyse globale, où plusieurs éléments sont examinés par la banque :

1. Type et objet du prêt : Chaque type de crédit répond à une logique particulière :
- Un crédit immobilier se rembourse sur des périodes longues, généralement entre 10 et 30 ans en France, en fonction du montant emprunté et de la nature du bien à financer (résidence principale, secondaire, investissement locatif).
- Un crédit à la consommation ou un prêt personnel propose des durées plus courtes, souvent comprises entre 1 et 7 ans, car le montant global est plus faible et la finalité (achat de véhicule, équipements, travaux, etc.) nécessite un amortissement plus rapide.

2. Capacité de remboursement de l'emprunteur : La banque évalue les revenus, les charges récurrentes, l'épargne et la situation professionnelle de l'emprunteur. Elle étudie notamment le taux d'endettement, qui ne doit généralement pas dépasser 35 % des revenus, assurance emprunteur comprise. La durée du crédit est allongée ou réduite pour adapter le montant des mensualités à la capacité de remboursement.

3. Montant emprunté et montant des mensualités : Un montant élevé entraîne souvent un allongement de la durée pour maintenir des échéances compatibles avec la capacité de paiement. À l'inverse, un montant plus faible permet d'envisager une durée plus courte, ce qui limite le coût total du crédit.

4. Âge de l'emprunteur et réglementation : Les établissements bancaires prennent en compte l'âge à la souscription, mais aussi à la fin du prêt, notamment pour les crédits immobiliers. Certaines assurances exigent que le prêt soit soldé avant un âge limite (souvent entre 75 et 85 ans).

Incidence de la durée sur le coût du crédit et l'assurance emprunteur

Plus la durée d'un prêt est longue, plus le coût total du crédit augmente, car les intérêts sont calculés selon le capital restant dû sur une période étendue. Ce phénomène concerne particulièrement les crédits immobiliers où l'étalement sur 20, 25 ou 30 ans peut doubler le coût des intérêts par rapport à un remboursement sur 10 ou 15 ans.

Par ailleurs, l'assurance emprunteur, souvent exigée sur la totalité de la durée du prêt, voit son coût total majoré proportionnellement à la durée d'engagement. Il est donc essentiel de comparer différentes durées et de prendre en compte à la fois la mensualité, le coût global du crédit et de l'assurance.

Rôle de la négociation et de la simulation bancaire

Lorsqu'un particulier présente une demande de prêt, il est possible de moduler la durée en fonction de ses objectifs. Les banques proposent fréquemment des simulations pour varier la durée et observer l'impact sur le montant de la mensualité et le coût total du prêt. Certains établissements accordent également des options de modulation des échéances ou de remboursement anticipé partiel ou total, permettant d'ajuster la durée pendant la vie du crédit.

Éléments complémentaires à prendre en compte

La durée choisie pour un prêt doit s'inscrire dans une cohérence budgétaire globale. Un allongement de la durée permet d'obtenir une mensualité plus faible et donc d'améliorer son reste à vivre, mais engendre un coût plus important sur la durée. À l'inverse, une durée plus courte exige un effort budgétaire supérieur mais réduit le poids des intérêts et de l'assurance.
La durée légale ou réglementaire peut également limiter le choix, notamment pour certains prêts aidés (PTZ, éco-PTZ) où les plafonds de durée sont fixés par la législation.

En résumé : une durée adaptée au profil de l'emprunteur et au projet

La détermination de la durée d'un prêt se fait au cas par cas, à l'issue d'une analyse approfondie du profil de l'emprunteur, du projet financé, des contraintes réglementaires et de la politique de risque de la banque. Il s'agit d'un équilibre entre la capacité de remboursement, la recherche du coût le plus bas et la sécurisation de l'emprunteur via une assurance adaptée. Prendre le temps de comparer, de simuler différents scénarios et de négocier les paramètres de son crédit permet d'optimiser l'ensemble de son financement.