Comment est évalué le risque par les banques lors d'une demande de prêt ?

Évaluation du risque par les banques lors d'une demande de prêt

L'octroi d'un prêt bancaire est toujours précédé par une phase cruciale d'analyse du risque de la part de l'établissement prêteur. Cette évaluation conditionne l'acceptation de la demande, le montant des mensualités, la durée de remboursement ainsi que le taux d'intérêt appliqué. Comprendre comment les banques évaluent ce risque permet de mieux préparer sa demande et d'anticiper les éventuelles exigences.

Étude de la solvabilité de l'emprunteur

Le premier critère analysé concerne la capacité de l'emprunteur à rembourser le crédit, c'est-à-dire sa solvabilité. La banque examine d'abord la stabilité et le niveau des revenus (salaires, pensions, revenus fonciers, etc.), la situation professionnelle (contrat à durée indéterminée, fonctionnaire, profession libérale, etc.) et le niveau d'ancienneté dans l'emploi. Un apport personnel est également un indicateur positif car il démontre l'implication financière du demandeur et réduit le montant à financer.

L'établissement calcule ensuite le taux d'endettement. Généralement, il ne doit pas excéder 33% des revenus nets, même si ce seuil peut varier en fonction du profil et des marges de manœuvre financières restantes (reste à vivre). Les charges récurrentes, comme d'autres crédits en cours ou des pensions alimentaires, sont prises en compte.

Analyse de la gestion bancaire et de la situation financière

La banque passe au crible l'historique bancaire du demandeur. Elle étudie l'usage des comptes sur plusieurs mois pour vérifier l'absence d'incidents de paiement, de découverts fréquents ou de rejets de prélèvements. Un compte bien tenu, sans agios ni irrégularités, constitue un signal positif pour la solvabilité.

D'autres éléments sont aussi considérés, tels que l'existence d'une épargne disponible, un patrimoine immobilier ou mobilier, la stabilité familiale ou encore le niveau de charges fixes. Les situations atypiques ou une mauvaise gestion passée peuvent entraîner de la réticence, voire un refus.

Examen du projet financé et des garanties

Le risque bancaire est aussi évalué en fonction de la nature du projet financé. S'il s'agit d'un prêt immobilier, la banque s'intéresse à la qualité du bien (emplacement, état, valeur de marché) ou à la rentabilité d'un projet locatif. Pour un crédit à la consommation, la pertinence de l'achat ou la solidité du projet peuvent influencer la décision.

Les garanties apportées sont fondamentales : hypothèque, caution d'organisme spécialisé, nantissement, assurance emprunteur. Elles protègent la banque en cas de défaut de paiement. Plus les sûretés sont solides, plus le risque pour l'établissement est limité.

Rôle de l'assurance emprunteur dans la maîtrise du risque

La souscription d'une assurance emprunteur est le plus souvent exigée. Elle couvre, selon les contrats, le décès, l'invalidité, l'incapacité de travail et parfois la perte d'emploi. Cette protection réduit considérablement le risque bancaire car, en cas de sinistre, l'assurance prend le relais pour rembourser les échéances dues. L'évaluation médicale et la tarification du contrat d'assurance tiennent donc une place centrale lors de l'analyse du dossier.

Consultation des fichiers d'incidents et respect de la réglementation

Enfin, la banque consulte systématiquement les fichiers nationaux d'incidents de paiement, en particulier le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) et le Fichier Central des Chèques (FCC) gérés par la Banque de France. Une inscription sur ces fichiers entrave presque systématiquement l'accès au crédit.

L'évaluation du risque s'appuie également sur la réglementation en vigueur et les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), qui peuvent fixer des plafonds précis en matière d'endettement et de durée des prêts.

Points essentiels à retenir pour préparer une demande de prêt

La décision d'octroi d'un crédit par une banque repose sur un ensemble de critères financiers, personnels et contextuels. Pour maximiser ses chances, il est conseillé de présenter un dossier complet, de veiller à une gestion saine de ses comptes, d'apporter des garanties solides et de choisir une assurance emprunteur adaptée à sa situation. Une bonne compréhension de la manière dont la banque évalue le risque permet d'anticiper les attentes et de justifier la faisabilité de son projet.