Quel salaire pour un prêt de 100 000 euros ?

Quel salaire est nécessaire pour obtenir un prêt de 100 000 euros ?

La question du salaire minimum requis pour obtenir un prêt immobilier de 100 000 euros est essentielle pour de nombreux particuliers envisageant un achat immobilier ou un investissement locatif. Les établissements bancaires évaluent la capacité de remboursement de chaque emprunteur en tenant compte de ses revenus, de ses charges, du montant du prêt demandé, de la durée de remboursement ainsi que des garanties associées telles que l'assurance emprunteur. Plusieurs critères et éléments clés sont à considérer pour estimer le salaire nécessaire.

Le taux d'endettement, un critère incontournable

La capacité d'emprunt est principalement calculée à partir du taux d'endettement, généralement plafonné à 35 % des revenus mensuels nets (assurance comprise). Cela signifie que le montant total des remboursements mensuels de crédit ne doit pas dépasser 35 % des ressources du foyer. Ce seuil, préconisé par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), s'applique à l'ensemble des crédits en cours (immobilier, consommation, etc.).

Pour un prêt de 100 000 euros, il convient donc de déterminer quelle mensualité correspond à ce montant, en fonction de la durée d'emprunt envisagée et du taux d'intérêt pratiqué par la banque.

Calcul des mensualités selon la durée d'emprunt

Le montant de la mensualité d'un crédit dépend de la durée du prêt et du taux d'intérêt. À titre indicatif, voici des estimations de mensualités pour un prêt de 100 000 euros à un taux fixe de 4 % (hors assurance) :

Sur 10 ans (120 mois) : environ 1 012 € par mois
Sur 15 ans (180 mois) : environ 740 € par mois
Sur 20 ans (240 mois) : environ 606 € par mois
Sur 25 ans (300 mois) : environ 528 € par mois

Pour calculer le salaire minimum nécessaire, il suffit de diviser la mensualité par 0,35 (correspondant au taux d'endettement maximal).

Exemples de salaire minimum requis en fonction de la durée

Sur 10 ans : 1 012 € / 0,35 ≈ 2 891 € de revenus nets mensuels
Sur 15 ans : 740 € / 0,35 ≈ 2 115 € de revenus nets mensuels
Sur 20 ans : 606 € / 0,35 ≈ 1 731 € de revenus nets mensuels
Sur 25 ans : 528 € / 0,35 ≈ 1 509 € de revenus nets mensuels

Ces montants correspondent aux revenus nets mensuels à justifier pour que le projet reste conforme au taux d'endettement de 35 %. Ils peuvent varier légèrement selon le taux d'intérêt, l'assurance emprunteur et le profil de l'emprunteur.

L'incidence de l'assurance emprunteur et des autres frais

L'assurance emprunteur, qui couvre les risques de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail, est généralement exigée par la banque. Elle représente un coût supplémentaire à intégrer dans la mensualité globale, même si ce coût reste modéré sur un prêt de 100 000 euros. Il faut également prendre en compte d'éventuels frais annexes : frais de dossier, garantie (hypothèque, caution), frais de notaire, etc.

La banque vérifie la stabilité de l'emploi, l'apport personnel, la gestion des comptes et l'éventuelle présence d'autres crédits, qui peuvent influencer la décision finale, voire réduire le montant accordé ou exiger un salaire plus élevé.

Critères complémentaires analysés par les banques

Outre le respect du taux d'endettement, l'établissement bancaire évalue :

- Le reste à vivre, c'est-à-dire la somme disponible chaque mois une fois les charges et mensualités réglées, jugée suffisante pour couvrir les besoins quotidiens.
- L'apport personnel, qui sécurise le financement. Il est généralement conseillé de disposer d'au moins 10 % d'apport.
- La situation professionnelle : un contrat en CDI hors période d'essai est privilégié.
- La gestion des finances (découverts, épargne, stabilité des revenus, absence d'incidents bancaires).

Cas particuliers et ajustements possibles

Certaines situations spécifiques peuvent influer sur le salaire requis : primo-accédant bénéficiant du PTZ (prêt à taux zéro), achat avec un co-emprunteur (cumul des salaires), capacité d'emprunt supérieure liée à un reste à vivre élevé ou à des charges faibles.

Les banques peuvent accorder des dérogations dans certains dossiers, notamment en cas de perspectives d'évolution professionnelle ou de patrimoine déjà constitué.

À retenir pour estimer le salaire nécessaire

Pour obtenir un prêt immobilier de 100 000 euros, un salaire net mensuel minimal se situe généralement entre 1 500 € et 2 900 €, selon la durée d'emprunt envisagée et le montant des charges. Il est recommandé de vérifier sa capacité d'emprunt auprès de plusieurs établissements bancaires ou de passer par un courtier afin d'obtenir une simulation précise, adaptée à sa situation et aux taux d'assurance pratiqués.