Quel salaire pour un prêt de 150 000 euros ?

Quel salaire faut-il pour emprunter 150 000 euros ?

La question du salaire nécessaire pour un prêt de 150 000 euros revient très souvent dans le cadre d'un achat immobilier. En pratique, il n'existe pas un revenu unique valable pour tout le monde, car la banque ne se base pas seulement sur le montant emprunté. Elle examine aussi la durée du crédit, le taux d'intérêt, le taux d'endettement, les charges en cours, l'assurance emprunteur et la stabilité de la situation professionnelle.

Pour estimer le revenu à prévoir, les banques appliquent généralement une règle simple : les charges de crédit ne doivent pas dépasser environ 35 % des revenus nets, assurance emprunteur incluse, selon les pratiques du marché et les recommandations généralement suivies en matière de financement immobilier. Cela permet de calculer un salaire minimum approximatif selon la mensualité du prêt.

Le principe de calcul du salaire pour un crédit de 150 000 euros

Pour savoir quel salaire pour un prêt de 150 000 euros, il faut partir de la mensualité. Plus la durée de remboursement est courte, plus la mensualité est élevée, et plus le revenu demandé par la banque sera important. À l'inverse, une durée plus longue réduit la mensualité, mais augmente le coût total du crédit.

Le raisonnement est le suivant : si la mensualité totale de votre prêt immobilier, assurance comprise, atteint par exemple 1 000 euros, il faut en général disposer d'un revenu net mensuel d'environ 2 857 euros pour rester sous un taux d'endettement de 35 %.

La formule utilisée est simple : revenu minimum = mensualité / 35 %.

Exemple de salaire selon la durée du prêt

Pour un emprunt de 150 000 euros, le salaire nécessaire dépend fortement de la durée choisie. Avec des taux de crédit qui varient selon le profil et le marché, les chiffres restent indicatifs, mais ils donnent un ordre d'idée fiable.

Sur 10 ans, la mensualité est élevée. Elle peut dépasser 1 350 euros à 1 450 euros assurance comprise selon le taux appliqué. Dans ce cas, le revenu net mensuel demandé peut se situer autour de 3 900 à 4 150 euros.

Sur 15 ans, la mensualité est plus accessible. Elle peut se situer autour de 1 050 euros à 1 150 euros assurance incluse. Le salaire mensuel nécessaire se situe alors souvent entre 3 000 et 3 300 euros.

Sur 20 ans, durée très fréquente pour un achat immobilier, la mensualité peut atteindre environ 850 euros à 950 euros avec assurance. Le revenu minimum à prévoir se situe donc souvent autour de 2 450 à 2 715 euros nets par mois.

Sur 25 ans, la mensualité diminue encore, mais le coût total du prêt augmente. Il faut souvent compter une mensualité comprise entre 760 euros et 860 euros assurance comprise. Le salaire mensuel minimal peut alors se situer autour de 2 175 à 2 460 euros.

Ces niveaux sont donnés à titre indicatif. Le montant exact dépend du taux immobilier, du coût de l'assurance de prêt, de l'âge de l'emprunteur, de son état de santé dans certains cas, et du niveau d'apport personnel.

Mensualité et capacité d'emprunt : ce que la banque regarde vraiment

Une banque ne se contente pas de vérifier le salaire. Elle calcule votre capacité d'emprunt, c'est-à-dire le montant que vous pouvez rembourser sans déséquilibrer votre budget. Pour cela, elle observe plusieurs éléments en parallèle.

Le taux d'endettement

Le taux d'endettement maximum est généralement fixé à 35 % des revenus nets avant impôt, assurance emprunteur comprise. Si vous gagnez 2 500 euros nets par mois, vos charges de crédit totales doivent en principe rester sous environ 875 euros mensuels.

Si vous avez déjà un crédit auto, un prêt à la consommation ou une pension à verser, ces charges sont prises en compte. Elles réduisent donc le montant disponible pour rembourser un prêt immobilier de 150 000 euros.

Le reste à vivre

Au-delà du taux d'endettement, la banque regarde aussi le reste à vivre, c'est-à-dire la somme qu'il vous reste chaque mois après paiement des charges. Deux ménages ayant le même salaire n'auront pas forcément la même capacité d'emprunt si l'un a des enfants à charge et l'autre non.

Le reste à vivre permet à la banque d'évaluer si votre budget demeure suffisant pour les dépenses courantes : alimentation, transport, énergie, assurances, scolarité ou imprévus.

La stabilité professionnelle

Le niveau de revenu n'est pas le seul critère. Un dossier avec un salaire un peu plus modeste mais une situation stable peut être mieux perçu qu'un revenu plus élevé mais irrégulier. Les banques privilégient souvent les emprunteurs en CDI hors période d'essai, les fonctionnaires ou les profils ayant une activité professionnelle stable et durable.

Les indépendants, professions libérales et chefs d'entreprise peuvent aussi obtenir un financement, mais la banque demandera généralement davantage de justificatifs, notamment plusieurs bilans ou avis d'imposition.

Quel salaire pour un prêt de 150 000 euros sur 15 ans, 20 ans ou 25 ans ?

Pour répondre concrètement à la question, il est utile de retenir des repères simples.

Pour emprunter 150 000 euros sur 15 ans, il faut souvent un salaire net mensuel d'environ 3 100 euros, parfois un peu plus selon le taux et l'assurance.

Pour emprunter 150 000 euros sur 20 ans, un revenu net mensuel autour de 2 500 à 2 700 euros est souvent nécessaire.

Pour emprunter 150 000 euros sur 25 ans, le salaire demandé peut descendre autour de 2 200 à 2 500 euros, sous réserve d'un dossier solide.

Ces estimations concernent un emprunteur sans charges de crédit importantes. Si vous remboursez déjà un autre prêt, le salaire nécessaire sera plus élevé. À l'inverse, un apport personnel conséquent peut améliorer l'analyse du dossier, même si la question porte principalement sur le revenu.

L'impact de l'assurance emprunteur sur le salaire nécessaire

Dans un crédit immobilier de 150 000 euros, l'assurance emprunteur joue un rôle important. Elle couvre généralement les risques de décès, de perte totale et irréversible d'autonomie, d'invalidité et parfois d'incapacité de travail. Son coût s'ajoute à la mensualité du prêt, ce qui augmente mécaniquement le revenu minimum exigé.

Par exemple, deux personnes qui empruntent 150 000 euros sur la même durée ne paieront pas forcément la même assurance. Un emprunteur jeune, non-fumeur et sans risque de santé particulier bénéficie souvent d'un tarif plus faible. Un profil plus âgé ou présentant certains risques paiera une prime plus élevée, ce qui peut modifier la mensualité globale.

Dans certains cas, changer d'assurance emprunteur grâce à la délégation d'assurance permet de réduire le coût total du crédit et d'améliorer la faisabilité du projet. Cela peut faire une différence sur le taux d'endettement.

Peut-on emprunter 150 000 euros avec un petit salaire ?

Oui, dans certains cas, mais cela dépend de plusieurs paramètres. Un petit salaire n'exclut pas automatiquement l'accès au crédit immobilier. La faisabilité repose surtout sur l'équilibre du dossier.

La durée du prêt peut compenser en partie

Allonger la durée de remboursement permet de réduire la mensualité, donc le salaire nécessaire. C'est souvent la première solution envisagée pour rendre un financement plus accessible. En revanche, cela augmente le coût total des intérêts et de l'assurance.

L'apport personnel renforce le dossier

Un apport personnel permet de diminuer le montant à financer ou de couvrir les frais annexes, comme les frais de notaire ou les frais de garantie. Plus l'apport est élevé, plus le risque perçu par la banque diminue.

Dans de nombreux dossiers, la banque apprécie que l'emprunteur puisse au minimum financer les frais liés à l'acquisition. Cela ne remplace pas un revenu suffisant, mais cela améliore les chances d'obtenir un prêt.

L'emprunt à deux augmente souvent la capacité

Pour un couple, les revenus peuvent être additionnés. Cela permet souvent d'atteindre plus facilement le niveau nécessaire pour un prêt de 150 000 euros. Toutefois, la banque tient aussi compte des éventuelles charges communes ou individuelles.

Un couple gagnant 1 400 euros et 1 300 euros nets par mois dispose par exemple d'un revenu total de 2 700 euros. Selon les charges en cours et la durée choisie, cela peut suffire pour financer 150 000 euros sur 20 ans.

Les autres frais à prévoir en plus des 150 000 euros empruntés

Lorsque l'on se demande quel salaire pour emprunter 150 000 euros, il ne faut pas oublier que le projet immobilier ne se limite pas toujours au capital emprunté. D'autres coûts entrent en jeu et peuvent influencer le besoin de financement.

Les frais de notaire

Dans l'ancien, les frais de notaire sont souvent compris entre 7 % et 8 % du prix du bien. Dans le neuf, ils sont généralement plus faibles. Si ces frais ne sont pas couverts par un apport, ils peuvent être intégrés au crédit, ce qui augmente le montant total à emprunter.

Les frais de garantie

La banque demande une garantie, par exemple une hypothèque ou une caution. Ces frais viennent s'ajouter au coût global du crédit immobilier. Ils doivent être anticipés dans le budget.

Les frais de dossier

Des frais de dossier bancaires peuvent aussi être facturés. Leur montant varie selon les établissements. Même s'ils restent souvent limités par rapport au coût total du projet, ils doivent être pris en compte.

Le coût total du crédit

Un prêt de 150 000 euros ne signifie pas que vous rembourserez seulement 150 000 euros. Il faut ajouter les intérêts, l'assurance emprunteur et les frais annexes. Plus la durée est longue, plus le coût total augmente. C'est pourquoi un salaire plus faible rendu possible par une durée plus longue n'est pas forcément la solution la plus économique.

Comment améliorer ses chances d'obtenir un prêt de 150 000 euros ?

Pour obtenir un accord de prêt immobilier, le salaire compte, mais il n'est qu'un élément du dossier. Plusieurs leviers permettent d'améliorer l'acceptation par la banque.

Présenter des comptes bancaires bien tenus

Les relevés de compte sont étudiés avec attention. Des découverts fréquents, des incidents de paiement ou une mauvaise gestion peuvent fragiliser le dossier, même avec un revenu correct. À l'inverse, une gestion saine rassure l'établissement prêteur.

Réduire les crédits en cours

Si vous avez déjà des prêts à la consommation, leur remboursement avant la demande de crédit immobilier peut améliorer votre taux d'endettement. Cela augmente la marge disponible pour la future mensualité.

Constituer une épargne de précaution

La présence d'une épargne après le financement est souvent bien perçue. Elle montre que vous êtes capable d'absorber une dépense imprévue sans fragiliser le remboursement du prêt.

Comparer les offres de crédit

D'un établissement à l'autre, le taux d'intérêt, le coût de l'assurance, les frais de dossier et les conditions d'acceptation peuvent varier. Comparer plusieurs banques ou passer par un courtier permet souvent d'obtenir une simulation plus adaptée à votre profil.

Exemple concret de calcul pour un prêt de 150 000 euros

Prenons un cas simple. Vous souhaitez emprunter 150 000 euros sur 20 ans. Avec un taux d'intérêt indicatif et une assurance emprunteur classique, la mensualité totale peut approcher 900 euros.

Si la banque retient un taux d'endettement maximal de 35 %, le revenu net minimum sera d'environ 2 571 euros par mois. Si vous avez déjà 200 euros de mensualité sur un autre crédit, la charge totale passe à 1 100 euros. Dans ce cas, le revenu nécessaire monte à environ 3 143 euros nets par mois.

Cet exemple montre bien qu'il ne suffit pas de connaître le montant emprunté. Les charges déjà existantes ont un impact direct sur le salaire exigé pour obtenir le financement.

Ce qu'il faut retenir pour savoir quel salaire pour un prêt de 150 000 euros

Pour emprunter 150 000 euros, le salaire nécessaire dépend surtout de la durée du crédit et de vos charges mensuelles. En règle générale, il faut souvent prévoir un revenu net mensuel d'environ 2 200 euros à 3 300 euros selon que le prêt soit contracté sur 25 ans, 20 ans ou 15 ans. Une durée courte exige un revenu plus élevé, tandis qu'une durée longue réduit la mensualité mais augmente le coût global du crédit.

La banque analyse également le taux d'endettement, le reste à vivre, la stabilité professionnelle, l'apport personnel, le coût de l'assurance emprunteur et la gestion des comptes. Pour obtenir une estimation fiable, il est préférable de réaliser une simulation personnalisée intégrant votre situation réelle.

En résumé, la bonne question n'est pas seulement quel salaire pour un prêt de 150 000 euros, mais aussi dans quelles conditions ce prêt reste supportable et acceptable par la banque. C'est l'ensemble de ces critères qui détermine la faisabilité du projet immobilier.