Quel salaire pour un prêt de 150 000 euros ?

Par l’équipe éditoriale Banque Assurance FrancePublié le 1 mai 2026Mis à jour le 11 mai 2026Méthode et corrections

Comparaison d’un crédit à la consommation pour financer un projet — Avant de demander un crédit, comparez le TAEG, la mensualité, la durée et le coût total.

Quel salaire faut-il pour emprunter 150 000 euros ?

La question du salaire nécessaire pour un prêt de 150 000 euros revient très souvent dans le cadre d’un achat immobilier. En pratique, il n’existe pas un revenu unique valable pour tout le monde, car la banque ne se base pas seulement sur le montant emprunté. Elle examine aussi la durée du crédit, le taux d’intérêt, le taux d’endettement, les charges en cours, l’assurance emprunteur et la stabilité de la situation professionnelle.

Pour estimer le revenu à prévoir, les banques appliquent généralement une règle simple : les charges de crédit ne doivent pas dépasser environ 35 % des revenus nets, assurance emprunteur incluse, selon les pratiques du marché et les recommandations généralement suivies en matière de financement immobilier. Cela permet de calculer un salaire minimum approximatif selon la mensualité du prêt.

Le principe de calcul du salaire pour un crédit de 150 000 euros

Pour savoir quel salaire pour un prêt de 150 000 euros, il faut partir de la mensualité. Plus la durée de remboursement est courte, plus la mensualité est élevée, et plus le revenu demandé par la banque sera important. À l’inverse, une durée plus longue réduit la mensualité, mais augmente le coût total du crédit.

Le raisonnement est le suivant : si la mensualité totale de votre prêt immobilier, assurance comprise, atteint par exemple 1 000 euros, il faut en général disposer d’un revenu net mensuel d’environ 2 857 euros pour rester sous un taux d’endettement de 35 %.

La formule utilisée est simple : revenu minimum = mensualité / 35 %.

Exemple de salaire selon la durée du prêt

Pour un emprunt de 150 000 euros, le salaire nécessaire dépend fortement de la durée choisie. Avec des taux de crédit qui varient selon le profil et le marché, les chiffres restent indicatifs, mais ils donnent un ordre d’idée fiable.

Sur 10 ans, la mensualité est élevée. Elle peut dépasser 1 350 euros à 1 450 euros assurance comprise selon le taux appliqué. Dans ce cas, le revenu net mensuel demandé peut se situer autour de 3 900 à 4 150 euros.

Sur 15 ans, la mensualité est plus accessible. Elle peut se situer autour de 1 050 euros à 1 150 euros assurance incluse. Le salaire mensuel nécessaire se situe alors souvent entre 3 000 et 3 300 euros.

Sur 20 ans, durée très fréquente pour un achat immobilier, la mensualité peut atteindre environ 850 euros à 950 euros avec assurance. Le revenu minimum à prévoir se situe donc souvent autour de 2 450 à 2 715 euros nets par mois.

Sur 25 ans, la mensualité diminue encore, mais le coût total du prêt augmente. Il faut souvent compter une mensualité comprise entre 760 euros et 860 euros assurance comprise. Le salaire mensuel minimal peut alors se situer autour de 2 175 à 2 460 euros.

Ces niveaux sont donnés à titre indicatif. Le montant exact dépend du taux immobilier, du coût de l’assurance de prêt, de l’âge de l’emprunteur, de son état de santé dans certains cas, et du niveau d’apport personnel.

Mensualité et capacité d’emprunt : ce que la banque regarde vraiment

Une banque ne se contente pas de vérifier le salaire. Elle calcule votre capacité d’emprunt, c’est-à-dire le montant que vous pouvez rembourser sans déséquilibrer votre budget. Pour cela, elle observe plusieurs éléments en parallèle.

Le taux d’endettement

Le taux d’endettement maximum est généralement fixé à 35 % des revenus nets avant impôt, assurance emprunteur comprise. Si vous gagnez 2 500 euros nets par mois, vos charges de crédit totales doivent en principe rester sous environ 875 euros mensuels.

Si vous avez déjà un crédit auto, un prêt à la consommation ou une pension à verser, ces charges sont prises en compte. Elles réduisent donc le montant disponible pour rembourser un prêt immobilier de 150 000 euros.

Le reste à vivre

Au-delà du taux d’endettement, la banque regarde aussi le reste à vivre, c’est-à-dire la somme qu’il vous reste chaque mois après paiement des charges. Deux ménages ayant le même salaire n’auront pas forcément la même capacité d’emprunt si l’un a des enfants à charge et l’autre non.

Le reste à vivre permet à la banque d’évaluer si votre budget demeure suffisant pour les dépenses courantes : alimentation, transport, énergie, assurances, scolarité ou imprévus.

La stabilité professionnelle

Le niveau de revenu n’est pas le seul critère. Un dossier avec un salaire un peu plus modeste mais une situation stable peut être mieux perçu qu’un revenu plus élevé mais irrégulier. Les banques privilégient souvent les emprunteurs en CDI hors période d’essai, les fonctionnaires ou les profils ayant une activité professionnelle stable et durable.

Les indépendants, professions libérales et chefs d’entreprise peuvent aussi obtenir un financement, mais la banque demandera généralement davantage de justificatifs, notamment plusieurs bilans ou avis d’imposition.

Quel salaire pour un prêt de 150 000 euros sur 15 ans, 20 ans ou 25 ans ?

Pour répondre concrètement à la question, il est utile de retenir des repères simples.

Pour emprunter 150 000 euros sur 15 ans, il faut souvent un salaire net mensuel d’environ 3 100 euros, parfois un peu plus selon le taux et l’assurance.

Pour emprunter 150 000 euros sur 20 ans, un revenu net mensuel autour de 2 500 à 2 700 euros est souvent nécessaire.

Pour emprunter 150 000 euros sur 25 ans, le salaire demandé peut descendre autour de 2 200 à 2 500 euros, sous réserve d’un dossier solide.

Ces estimations concernent un emprunteur sans charges de crédit importantes. Si vous remboursez déjà un autre prêt, le salaire nécessaire sera plus élevé. À l’inverse, un apport personnel conséquent peut améliorer l’analyse du dossier, même si la question porte principalement sur le revenu.

L’impact de l’assurance emprunteur sur le salaire nécessaire

Dans un crédit immobilier de 150 000 euros, l’assurance emprunteur joue un rôle important. Elle couvre généralement les risques de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie, d’invalidité et parfois d’incapacité de travail. Son coût s’ajoute à la mensualité du prêt, ce qui augmente mécaniquement le revenu minimum exigé.

Par exemple, deux personnes qui empruntent 150 000 euros sur la même durée ne paieront pas forcément la même assurance. Un emprunteur jeune, non-fumeur et sans risque de santé particulier bénéficie souvent d’un tarif plus faible. Un profil plus âgé ou présentant certains risques paiera une prime plus élevée, ce qui peut modifier la mensualité globale.

Dans certains cas, changer d’assurance emprunteur grâce à la délégation d’assurance permet de réduire le coût total du crédit et d’améliorer la faisabilité du projet. Cela peut faire une différence sur le taux d’endettement.

Peut-on emprunter 150 000 euros avec un petit salaire ?

Oui, dans certains cas, mais cela dépend de plusieurs paramètres. Un petit salaire n’exclut pas automatiquement l’accès au crédit immobilier. La faisabilité repose surtout sur l’équilibre du dossier.

La durée du prêt peut compenser en partie

Allonger la durée de remboursement permet de réduire la mensualité, donc le salaire nécessaire. C’est souvent la première solution envisagée pour rendre un financement plus accessible. En revanche, cela augmente le coût total des intérêts et de l’assurance.

L’apport personnel renforce le dossier

Un apport personnel permet de diminuer le montant à financer ou de couvrir les frais annexes, comme les frais de notaire ou les frais de garantie. Plus l’apport est élevé, plus le risque perçu par la banque diminue.

Dans de nombreux dossiers, la banque apprécie que l’emprunteur puisse au minimum financer les frais liés à l’acquisition. Cela ne remplace pas un revenu suffisant, mais cela améliore les chances d’obtenir un prêt.

L’emprunt à deux augmente souvent la capacité

Pour un couple, les revenus peuvent être additionnés. Cela permet souvent d’atteindre plus facilement le niveau nécessaire pour un prêt de 150 000 euros. Toutefois, la banque tient aussi compte des éventuelles charges communes ou individuelles.

Un couple gagnant 1 400 euros et 1 300 euros nets par mois dispose par exemple d’un revenu total de 2 700 euros. Selon les charges en cours et la durée choisie, cela peut suffire pour financer 150 000 euros sur 20 ans.

Les autres frais à prévoir en plus des 150 000 euros empruntés

Lorsque l’on se demande quel salaire pour emprunter 150 000 euros, il ne faut pas oublier que le projet immobilier ne se limite pas toujours au capital emprunté. D’autres coûts entrent en jeu et peuvent influencer le besoin de financement.

Les frais de notaire

Dans l’ancien, les frais de notaire sont souvent compris entre 7 % et 8 % du prix du bien. Dans le neuf, ils sont généralement plus faibles. Si ces frais ne sont pas couverts par un apport, ils peuvent être intégrés au crédit, ce qui augmente le montant total à emprunter.

Les frais de garantie

La banque demande une garantie, par exemple une hypothèque ou une caution. Ces frais viennent s’ajouter au coût global du crédit immobilier. Ils doivent être anticipés dans le budget.

Les frais de dossier

Des frais de dossier bancaires peuvent aussi être facturés. Leur montant varie selon les établissements. Même s’ils restent souvent limités par rapport au coût total du projet, ils doivent être pris en compte.

Le coût total du crédit

Un prêt de 150 000 euros ne signifie pas que vous rembourserez seulement 150 000 euros. Il faut ajouter les intérêts, l’assurance emprunteur et les frais annexes. Plus la durée est longue, plus le coût total augmente. C’est pourquoi un salaire plus faible rendu possible par une durée plus longue n’est pas forcément la solution la plus économique.

Comment améliorer ses chances d’obtenir un prêt de 150 000 euros ?

Pour obtenir un accord de prêt immobilier, le salaire compte, mais il n’est qu’un élément du dossier. Plusieurs leviers permettent d’améliorer l’acceptation par la banque.

Présenter des comptes bancaires bien tenus

Les relevés de compte sont étudiés avec attention. Des découverts fréquents, des incidents de paiement ou une mauvaise gestion peuvent fragiliser le dossier, même avec un revenu correct. À l’inverse, une gestion saine rassure l’établissement prêteur.

Réduire les crédits en cours

Si vous avez déjà des prêts à la consommation, leur remboursement avant la demande de crédit immobilier peut améliorer votre taux d’endettement. Cela augmente la marge disponible pour la future mensualité.

Constituer une épargne de précaution

La présence d’une épargne après le financement est souvent bien perçue. Elle montre que vous êtes capable d’absorber une dépense imprévue sans fragiliser le remboursement du prêt.

Comparer les offres de crédit

D’un établissement à l’autre, le taux d’intérêt, le coût de l’assurance, les frais de dossier et les conditions d’acceptation peuvent varier. Comparer plusieurs banques ou passer par un courtier permet souvent d’obtenir une simulation plus adaptée à votre profil.

Exemple concret de calcul pour un prêt de 150 000 euros

Prenons un cas simple. Vous souhaitez emprunter 150 000 euros sur 20 ans. Avec un taux d’intérêt indicatif et une assurance emprunteur classique, la mensualité totale peut approcher 900 euros.

Si la banque retient un taux d’endettement maximal de 35 %, le revenu net minimum sera d’environ 2 571 euros par mois. Si vous avez déjà 200 euros de mensualité sur un autre crédit, la charge totale passe à 1 100 euros. Dans ce cas, le revenu nécessaire monte à environ 3 143 euros nets par mois.

Cet exemple montre bien qu’il ne suffit pas de connaître le montant emprunté. Les charges déjà existantes ont un impact direct sur le salaire exigé pour obtenir le financement.

Ce qu’il faut retenir pour savoir quel salaire pour un prêt de 150 000 euros

Pour emprunter 150 000 euros, le salaire nécessaire dépend surtout de la durée du crédit et de vos charges mensuelles. En règle générale, il faut souvent prévoir un revenu net mensuel d’environ 2 200 euros à 3 300 euros selon que le prêt soit contracté sur 25 ans, 20 ans ou 15 ans. Une durée courte exige un revenu plus élevé, tandis qu’une durée longue réduit la mensualité mais augmente le coût global du crédit.

La banque analyse également le taux d’endettement, le reste à vivre, la stabilité professionnelle, l’apport personnel, le coût de l’assurance emprunteur et la gestion des comptes. Pour obtenir une estimation fiable, il est préférable de réaliser une simulation personnalisée intégrant votre situation réelle.

En résumé, la bonne question n’est pas seulement quel salaire pour un prêt de 150 000 euros, mais aussi dans quelles conditions ce prêt reste supportable et acceptable par la banque. C’est l’ensemble de ces critères qui détermine la faisabilité du projet immobilier.

Sources et vérifications utiles

Ces références permettent de contrôler les agréments, droits, garanties, tarifs et informations qui peuvent évoluer. La page officielle et le contrat applicable priment toujours.

Banque de France — pratiques bancaires, droit au compte, information financière, crypto-actifs, stabilité financière et pédagogie économique.
ACPR — contrôle des banques, assureurs et intermédiaires relevant de son périmètre.
ABE Info Service — information grand public sur banque, assurance, épargne, crédit, crypto-actifs et prévention des arnaques.
Service-Public.fr — droits, démarches et obligations des particuliers pour argent, logement, assurance, famille et fiscalité.

À vérifier avant d’agir

Les règles, frais, garanties et démarches peuvent dépendre du contrat, du profil et de l’organisme concerné. Pour une décision bancaire, de crédit ou d’assurance, relire les documents contractuels et consulter les sources officielles lorsque le sujet le demande.

Guides pratiques · Glossaire · Sources officielles

Lire un crédit comme un engagement de budget

Un emprunt ne se résume pas à la mensualité. Il engage une partie des revenus pendant une durée parfois longue et doit rester compatible avec les dépenses courantes, les projets futurs et une marge de sécurité.

Pour cette page : ces repères complètent le sujet « faq » et aident à passer de l’information générale à une vérification personnelle.

Les éléments à mettre en regard

Allonger la durée peut rendre la mensualité plus facile à supporter, mais augmente souvent le coût global. À l’inverse, une durée courte demande un effort mensuel plus important. Le bon équilibre dépend du reste à vivre, de la stabilité des revenus et de la capacité à absorber une dépense imprévue sans reprendre un nouveau crédit.

Les questions à se poser avant d’agir

Le TAEG aide à comparer des propositions identiques, mais il ne dispense pas de lire l’offre. Assurance, garanties, modulation et remboursement anticipé doivent être compris. Une simulation prudente consiste aussi à refaire le budget avec une baisse temporaire de revenus ou une hausse des charges.

Tester le financement sur plusieurs scénarios

Comparez une durée courte, une durée intermédiaire et une hypothèse prudente. Pour chacune, relevez mensualité, coût total, assurance, reste à vivre et épargne encore disponible. Ajoutez les dépenses liées au projet, comme les travaux ou la garantie. Cette vue d’ensemble distingue une mensualité acceptable d’un financement durable.

Se méfier d’une mensualité artificiellement basse

Une mensualité réduite peut provenir d’une durée plus longue ou d’un report. Elle ne signifie pas que le crédit coûte moins cher. Alignez montant, durée, garanties et assurance avant de comparer. Relisez aussi la modulation, le remboursement anticipé et les conséquences d’un impayé.

Conserver des repères datés

Les simulations, devis, brochures, courriels et conditions contractuelles gagnent à être conservés avec leur date. Cette habitude facilite une comparaison honnête et permet de retrouver ce qui a été annoncé. Lorsqu’un taux, un tarif, une règle ou une garantie peut évoluer, la version la plus récente du document officiel doit toujours primer.

Une dernière vérification simple

TAEG et coût total
Mensualité et reste à vivre
Durée de l’engagement
Assurance et garanties
Documents importants conservés

Le dossier de décision complet

Pour approfondir « faq », la lecture devient plus utile lorsqu’elle aboutit à un dossier daté, comparable et compréhensible plusieurs semaines plus tard. L’objectif est de savoir pourquoi une option est retenue, ce qu’elle coûte, ce qu’elle protège et dans quelles situations elle montre ses limites.

Cette méthode sert à comparer des financements sans réduire la décision à la mensualité. Elle examine séparément le capital, la durée, le TAEG, le coût total, l’assurance, les garanties et le reste à vivre. En dissociant ces dimensions, une promesse commerciale, un chiffre isolé ou une bonne impression ne peut plus masquer une condition importante.

1. Définir le besoin avant les offres

Rédigez la situation actuelle, le changement recherché, le montant ou le risque concerné, la date souhaitée et les contraintes non négociables. Ajoutez ce qui serait appréciable sans être indispensable. Cette distinction évite de payer pour une option séduisante qui ne répond à aucun usage réel.

Fixez un horizon et un budget comportant une marge pour les imprévus. Lorsque plusieurs membres du foyer sont concernés, notez leurs usages séparément : une solution pratique pour une personne peut créer une contrainte pour une autre.

2. Établir la situation de référence

Rassemblez les douze derniers mois lorsque le sujet s’y prête, relevez les montants payés, les incidents, les services utilisés et ceux qui ne le sont jamais. Pour un projet nouveau, construisez un scénario central avec des hypothèses prudentes et marquez celles qui restent incertaines.

Conservez les pièces qui prouvent cette situation, notamment simulations datées, fiche d’information, offre de prêt, notice d’assurance et tableau d’amortissement. Notez leur date et leur version. Une capture isolée ou un résumé commercial ne remplace pas un document complet lorsque les conditions font la différence.

3. Comparer sur une base identique

Demandez plusieurs propositions avec le même profil, les mêmes montants, la même durée et le même niveau de service. Créez un tableau comportant une colonne par option et une ligne par critère. Indiquez « non confirmé » lorsqu’une information manque au lieu de supposer qu’elle est incluse.

Le coût doit couvrir intérêts, dossier, garantie, assurance, courtage et indemnités éventuelles. Séparez les sommes certaines, les coûts conditionnels et les estimations. Calculez une première année, puis une année normale sans promotion.

4. Lire les limites comme les avantages

Pour chaque avantage, cherchez sa définition, ses conditions d’accès, ses plafonds, sa durée et les situations dans lesquelles il ne s’applique pas. Les expressions « jusqu’à », « sous conditions » ou « selon profil » demandent une vérification supplémentaire.

Relisez le parcours en cas de problème : qui contacter, sous quel délai, avec quelles preuves, par quel canal et avec quel recours. Une solution satisfaisante au quotidien peut devenir inadaptée si la procédure d’urgence n’est pas comprise.

5. Tester une hypothèse défavorable

Refaites l’analyse avec une baisse de revenus, une hausse de charges, un arrêt de travail, un retard ou une revente anticipée. Il ne s’agit pas de prédire l’avenir, mais de mesurer la marge disponible. Une décision solide ne fonctionne pas uniquement dans le meilleur scénario : ses limites restent supportables quand un paramètre se dégrade.

Modifiez une hypothèse à la fois. Si un petit changement de taux, de frais, de revenus, de durée ou de prise en charge bouleverse le résultat, ce point devient prioritaire et doit être confirmé par écrit.

6. Formaliser et mettre en œuvre

Écrivez les trois raisons du choix, les deux limites acceptées et les informations confirmées. Relisez les données personnelles, montants, options, dates, bénéficiaires et paiements. Une erreur ou une option ajoutée par défaut peut modifier toute la comparaison.

Préparez la transition : résiliation, transfert, délai de prise d’effet, chevauchement, documents à envoyer et personnes à informer. Conservez la demande, l’accusé de réception et la version acceptée.

Trois scénarios à construire

Scénario central

Il reprend les revenus, dépenses, usages et conditions les plus probables. Indiquez la source de chaque chiffre et sa date. Ce scénario devient la base commune de toutes les propositions et permet d’expliquer clairement le résultat obtenu.

Scénario prudent

Il ajoute une marge de sécurité : dépenses un peu plus hautes, avantage supprimé, rendement plus faible, prise en charge limitée ou délai plus long. Il vérifie que la décision ne dépend pas d’une hypothèse favorable non garantie.

Scénario d’incident

Il décrit l’événement qui mettrait la solution à l’épreuve. Relevez le contact, les justificatifs, le délai, le reste à charge et la solution de secours. Ces éléments différencient souvent mieux les offres que le prix initial.

Documents à réunir

Créez un dossier unique avec les documents de situation, les propositions concurrentes et les preuves de validation. Nommez les fichiers avec la date et l’organisme pour ne pas confondre deux versions. Gardez notamment simulations datées, fiche d’information, offre de prêt, notice d’assurance et tableau d’amortissement.

Ajoutez un résumé d’une page indiquant le profil, les hypothèses, les questions ouvertes et l’interlocuteur. Ce résumé accélère une demande de précision ou une réclamation.

Questions à obtenir par écrit

Quel est le coût complet la première année puis en régime normal ?
Quelles conditions conservent le prix ou le service annoncé ?
Quels frais, exclusions, plafonds ou délais sont peu visibles ?
Que se passe-t-il dans le scénario d’incident ?
Comment modifier, transférer, résilier ou contester ?
Quel document confirme chacune de ces réponses ?

Contrôler la décision après sa mise en place

Programmez un contrôle après le premier mouvement puis à la première échéance importante. Vérifiez les échéances, le capital restant dû, l’assurance et les options de modulation. Comparez les montants observés avec le dossier conservé et signalez rapidement toute différence.

Prévoyez une revue périodique et une revue à chaque changement de revenus, logement, famille, activité, projet ou réglementation. Il ne s’agit pas de changer sans cesse, mais de repérer quand la solution ne correspond plus au besoin initial. Toute donnée variable doit être revérifiée avant une nouvelle décision.