Quelle différence entre emprunt et crédit ?

Différence entre emprunt et crédit : définitions et usages dans le secteur bancaire

Dans le vocabulaire courant, les termes « emprunt » et « crédit » sont parfois utilisés indifféremment. Pourtant, ces deux notions possèdent des significations distinctes et s'inscrivent dans des contextes précis, notamment au sein des établissements bancaires, des sociétés d'assurance et dans le secteur du financement en général. Comprendre cette différence est essentiel pour tout particulier souhaitant contracter un prêt ou mieux appréhender ses engagements financiers.

Emprunt : une notion tournée vers l'emprunteur

L'emprunt désigne, d'un point de vue juridique et financier, l'action par laquelle une personne physique (particulier) ou morale (entreprise) sollicite une somme d'argent auprès d'un tiers (banque, établissement financier, etc.), avec l'engagement formel de la rembourser selon des modalités fixées à l'avance. Ce terme met donc l'accent sur la perspective de celui qui reçoit les fonds : l'emprunteur.

Dans le secteur bancaire, on parle notamment d'« emprunt immobilier » lorsqu'un particulier souscrit une somme importante auprès d'une banque pour financer l'acquisition d'un bien immobilier. L'opération d'emprunt peut aussi concerner les entreprises qui lèvent des fonds via l'émission d'emprunts obligataires.

Crédit : une action initiée par le prêteur

À l'inverse, le crédit fait référence au point de vue du prêteur (banque, établissement financier), qui met à disposition de l'emprunteur une somme d'argent à rembourser sur une période définie, moyennant rémunération (les intérêts). Le crédit correspond ainsi à la capacité octroyée par un organisme financier à un client, de disposer d'une somme ou d'un service, en échange d'un engagement de remboursement.

Les produits de crédit sont très variés : crédit à la consommation, crédit renouvelable, crédit immobilier, crédit auto, etc. L'établissement de crédit supporte le risque de non-remboursement, d'où l'importance de l'analyse du dossier et des garanties exigées.

Distinctions majeures entre emprunt et crédit

La différence fondamentale réside dans le point de vue adopté :

- Le terme « emprunt » souligne le fait de recevoir une somme, avec obligation de restitution. Il concerne donc essentiellement l'emprunteur.
- Le terme « crédit » met en avant le fait de fournir une somme, une avance, un service ou d'« accorder un crédit ». Il s'agit du point de vue du prêteur.

Dans les faits, lors d'une opération bancaire classique :
- L'emprunteur contracte un emprunt ;
- Le banquier accorde un crédit.

Ces deux termes désignent alors une seule et même opération, mais observée sous deux angles différents.

Applications concrètes dans le secteur financier et assurantiel

Dans la vie quotidienne, on parlera le plus souvent de « crédit » pour décrire l'offre proposée par la banque (crédit immobilier, crédit à la consommation, etc.). Pour l'emprunteur, il s'agit de « souscrire un emprunt » ou de « contracter un prêt ».

Du côté des assurances, la distinction est importante puisque l'assurance emprunteur intervient lors de la souscription d'un crédit immobilier ou d'un crédit important. Elle a pour but de garantir, au bénéfice de la banque, le remboursement du capital restant dû en cas de décès, d'invalidité, ou parfois d'incapacité temporaire de travail de l'emprunteur.

Garantie, conditions et risques pour l'emprunteur

Que l'on parle d'emprunt ou de crédit, plusieurs éléments doivent être étudiés avec attention :

- Montant emprunté et taux d'intérêt : les conditions de prêt (durée, montant, taux) ont un impact direct sur le coût du financement.
- Garanties exigées : rentes, cautions, assurances, hypothèques, sont autant de sécurités demandées par le prêteur.
- Coût total : au-delà du taux nominal, le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) intègre tous les coûts relatifs au crédit.
- Risques : en cas de difficulté à rembourser, l'emprunteur s'expose au risque de surendettement, voire de saisie.

À retenir sur la différence entre emprunt et crédit

La distinction entre emprunt et crédit réside essentiellement dans l'approche : le premier se réfère au débiteur qui reçoit la somme, le second à l'octroi des fonds par l'établissement financier. Dans la pratique, ces deux notions sont intimement liées et indissociables lors d'une opération de financement. Il est donc capital de bien comprendre les obligations, les risques et les garanties associés à l'un comme à l'autre avant toute démarche auprès d'une banque ou d'un assureur.