Quelle est banque qui prête plus facilement ?

Comprendre ce que signifie « prêter facilement » dans le secteur bancaire

La question de savoir quelle banque prête le plus facilement revient souvent lors de la recherche d'un crédit. Toutefois, il est important de préciser qu'aucune banque ne propose un crédit sans respecter un certain nombre de critères réglementaires et prudentiels. Accorder un prêt « facilement » ne signifie pas qu'il existe des établissements qui prêtent sans garantie ou sans analyse de la situation financière de l'emprunteur. Cela implique généralement une politique de crédit plus souple, des critères d'acceptation moins rigides ou des procédures simplifiées.

Les critères déterminants dans l'octroi de crédit

Avant d'accorder un crédit, toutes les banques procèdent à une analyse approfondie du dossier. Les critères principaux incluent :

1. La stabilité des revenus : Un emploi stable, des revenus réguliers et suffisants augmentent les chances d'obtenir une réponse positive.
2. Le taux d'endettement : Ce pourcentage, souvent limité à 33 % des revenus, permet de vérifier la capacité de remboursement.
3. L'existence d'un reste à vivre suffisant : Il s'agit de la somme disponible après le remboursement de toutes les charges.
4. L'historique bancaire : Être inscrit au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ou au Fichier central des chèques (FCC) réduit fortement les chances d'obtention d'un prêt.
5. Les garanties apportées : Apport personnel, hypothèque, caution, etc.

Les différents types de banques et leur politique de crédit

Les banques traditionnelles, les banques en ligne, ainsi que les établissements de crédit spécialisés peuvent adopter des pratiques différentes en matière d'octroi de crédit.

Banques traditionnelles

Les grandes banques de réseau (BNP Paribas, Société Générale, Crédit Agricole, etc.) ont la réputation d'être exigeantes en matière de critères, notamment pour les crédits immobiliers. Leur politique reste prudente, l'acceptation dépend de la solidité du dossier, surtout pour les sommes importantes.

Banques en ligne

Certaines banques en ligne comme ING, Boursorama Banque, Hello Bank! ou Fortuneo proposent des procédures de demande de crédit simplifiées, avec des délais de réponse rapides. Toutefois, leur exigence sur les conditions d'octroi reste similaire à celle des acteurs traditionnels, notamment en ce qui concerne le scoring automatisé et les justificatifs à fournir.

Établissements spécialisés et organismes de crédit

Des organismes de financement spécialisés (Cetelem, Cofidis, Sofinco, etc.) sont parfois considérés comme « plus souples » pour l'octroi de crédits à la consommation ou pour des petits montants. Leur rapidité d'étude de dossier et la possibilité d'avancer en ligne permettent une prise de décision plus réactive. Cependant, ces acteurs appliquent souvent des taux d'intérêts plus élevés pour compenser le risque accru.

Assurances, garanties et impact sur l'accès au crédit

Une assurance emprunteur est généralement exigée pour couvrir les risques d'incapacité, d'invalidité ou de décès. Certaines compagnies peuvent opposer des refus ou appliquer des surprimes selon le profil de santé ou d'emploi, ce qui peut complexifier l'accès au prêt. Choisir une assurance déléguée peut parfois faciliter la souscription si l'assurance groupe est refusée.

Les garanties réelles (hypothèque, privilège de prêteur de deniers) ou personnelles (caution bancaire ou d'un organisme de cautionnement) jouent également un rôle clé dans l'acceptation du prêt. Un dossier avec de solides garanties sera mieux accepté, même en cas de profil plus fragile.

Éléments essentiels à prendre en compte dans la recherche d'une banque « qui prête facilement »

Aucune banque n'est systématiquement plus « facile » que les autres : la facilité d'accès au crédit dépend en grande partie du profil de l'emprunteur, du type de crédit demandé (immobilier, consommation, auto), de la politique interne de la banque et de la conjoncture économique. Un refus dans un établissement peut devenir une acceptation ailleurs en fonction des critères d'analyse du risque.

Pour maximiser les chances d'obtenir un prêt :

- Préparer un dossier solide et complet.
- Comparer plusieurs offres : il est conseillé de solliciter différents types d'acteurs (banques, établissements spécialisés).
- Passer par un courtier peut permettre d'élargir les options et d'optimiser la présentation du dossier.
- Vérifier précisément les conditions d'assurance et les solutions de garanties mobilisables.
- Prendre le temps de bien comprendre les offres et les coûts totaux (taux d'intérêt, frais de dossier, assurance).

En résumé

Il n'existe pas de banque qui prête sans évaluer la capacité de remboursement ou les garanties. Toutefois, les organismes de crédit à la consommation ou les établissements spécialisés sont parfois perçus comme « plus accessibles » pour des profils atypiques ou des besoins de petits montants, mais cela se traduit généralement par un coût plus élevé. Pour un crédit immobilier ou des montants importants, la solidité du dossier reste le principal critère, quelle que soit la banque sollicitée. Qualité du dossier et comparaison des offres restent les clés pour accéder au financement dans les meilleures conditions.