Le crédit se définit comme une opération par laquelle une banque ou un établissement de crédit met des fonds à disposition d'un emprunteur, en échange de la promesse de remboursement de cette somme, généralement augmentée d'intérêts. Ce type de financement peut être sollicité pour divers motifs, tels que l'acquisition d'un bien, le financement de travaux ou des besoins de trésorerie temporaires. Selon les données de la Banque de France, le montant des crédits accordés aux ménages a atteint 1 000 milliards d’euros en 2022, attestant de l'importance de cet outil dans la gestion financière des ménages français.
Le crédit classique, également appelé crédit amortissable, se distingue par sa structure de remboursement fixe. Il s'agit d'un prêt à terme précis, où l'emprunteur s'engage à rembourser un montant défini dans un délai déterminé. Chaque mensualité est constituée d'une part de capital et d'intérêts. Ce type de crédit est souvent associé à des projets à long terme, comme l'achat d'une maison, avec des durées de remboursement allant de 5 à 30 ans. En France, la durée moyenne des emprunts immobiliers est de 20 ans, selon l'Observatoire des crédits aux ménages.
Le crédit renouvelable, également connu sous le nom de crédit revolving, fonctionne de manière différente. Il s'agit d'une réserve d'argent mise à disposition de l'emprunteur, qui peut l'utiliser en tout ou en partie selon ses besoins. Contrairement au crédit classique, le montant que l'emprunteur peut utiliser varie en fonction de ses remboursements. Une fois qu'une somme est remboursée, elle devient à nouveau disponible pour de futurs emprunts. Cette flexibilité explique en partie la popularité croissante du crédit renouvelable parmi les ménages pour des dépenses imprévues.
Le crédit renouvelable offre un cadre moins rigide que le crédit classique. Il se caractérise par un plafond de crédit, qui représente le montant maximum que l'emprunteur peut utiliser. Les remboursements sont généralement mensuels, mais la part de capital et d'intérêts peut fluctuer selon le montant emprunté. Le taux d'intérêt appliqué est souvent plus élevé que celui des crédits classiques, ce qui mérite une attention particulière lorsqu'il s'agit de gérer ses finances. Selon une étude de l'Institut national de la consommation, le taux moyen du crédit renouvelable pouvait atteindre jusqu'à 18% en 2021, ce qui soulève des questions sur sa soutenabilité à long terme.
Les risques diffèrent également entre le crédit classique et le crédit renouvelable. Pour le crédit classique, le principal risque réside dans l'incapacité à honorer les mensualités, ce qui peut entraîner des pénalités et affecter le score de solvabilité. Dans le cas du crédit renouvelable, la souplesse qu'il offre peut devenir un piège : en effet, l'accumulation de dettes peut rapidement s'intensifier en raison des taux d'intérêt élevés et d'une gestion parfois laxiste des emprunts. Une étude récente de l'Observatoire du crédit a révélé que près de 15% des emprunteurs de crédit renouvelable font face à des difficultés financières, illustrant l'importance d'une utilisation réfléchie de cet outil.
Le choix entre un crédit classique et un crédit renouvelable dépend avant tout des besoins financiers de l'emprunteur. Le crédit classique est préférable pour des projets clairement définis nécessitant un financement à long terme. En revanche, le crédit renouvelable peut s'avérer utile pour gérer des besoins ponctuels ou des imprévus. Les spécialistes recommandent de bien évaluer sa situation financière avant d'opter pour l'un ou l'autre type de crédit, afin d'éviter des désagréments liés à un endettement excessif. Il est essentiel de bien comprendre les modalités de chaque type de crédit et l'impact qu'elles peuvent avoir sur la santé financière à long terme.